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不到半个月，监管部门再次挂出关于江西银行（01916.HK）的百万罚单。

6月29日，国家金融监督管理总局网站公布多张罚单，剑指江西银行的多项违法违规行为，包括贷前调查不到位、集团客户未统一授信、减少审批程序进行授信等，共被罚没130万元。

而在十天前，江西银保监局就已公布一张江西银行810万元的大额罚单，其中该行被指借新还旧、以贷还贷、以贷还息掩盖不良，违规处置不良，以本行出资、企业代持方式隐匿不良等。

蓝鲸财经注意到，在大额罚单的背后，该行资产质量正在下滑。截至2022年末，江西银行不良贷款总额人民币67.81亿元，较上年末增加人民币27.07亿元；不良贷款率升至2.18%，较上年末上升0.71个百分点。

与此同时，该行净利润下降较为明显。2022年，江西银行在营收端两位数增长的情况下，归属于股东的净利润却同比下滑超25%。

半月内被罚近千万元

银保监会九江监管分局指出，江西银行九江分行因贷前调查不到位、集团客户未统一授信、减少审批程序进行授信以及贷款“三查”不到位的违法违规行为，对江西银行九江分行罚款共130万元。

此外，罗鉴闻对该分行贷款“三查”不到位的违法行为负直接责任，吴超群对该分行贷前调查不到位行为负直接责任，徐子淇对该九江分行集团客户未统一授信的违法行为负直接责任警告，分别被银保监会九江监管分局给予警告处罚。

王岩对该分行集团客户未统一授信、减少审批程序进行授信的违法行为负直接责任，被给予警告处罚，同时，对该分行对集团客户未统一授信、减少审批程序进行授信的违法行为负直接责任，被禁止终身从事银行业工作。

值得一提的是，6月21日，江西银保监局已公布一张关于江西银行810万元的大额罚单，除了银行本身，该行吴洪涛、徐继红、张斐、陈晓明、万俊英、黄小华、冯亮、梅泽华、敖革新、章永胜、吴军等相关责任人亦受到不同程度的处罚。

蓝鲸财经注意到，该行多项违法违规行为与不良处置有关。包括借新还旧、以贷还贷、以贷还息掩盖不良；违规处置不良，五级分类不准确；以本行出资、企业代持方式隐匿不良；投资收益违规处置不良等。

此外，其余行为还包括未按规定核定董事、监事和高级管理人员年度薪酬方案；未按规定审批重大关联交易；内控管理不到位，以优惠利率发放关联自然人贷款；向关系人发放信用贷款，浮利分费；员工个人消费类贷款资金违规流入股市；个人综合消费类贷款约定用途为购房；银行资金违规用于购地；银行资金违规投向股市；银行授信资金用于企业增资；向“四证”不全项目提供融资；资本计提不足；信贷资产虚假出表；入股资金来源于信贷资金；信贷资金违规用于购买本行股权等。

净利润下滑超25%，不良率上浮至2.18%

不仅是大额罚单，江西银行的盈利能力和资产质量也较为堪忧。

根据江西银行年报，2022年，该行营业收入127.14亿元，同比增长14.08%；然而在营收端两位数增长的情况下，该行归属于股东的净利润15.50亿元，同比下滑25.15%，较2017年的28.65亿元下滑约45%。

实际上，自2018年起，江西银行净利润便持续下滑，经历2021年的短暂上升之后，该行净利润重现负增长。

具体来看，报告期内，该行实现利息净收入人民币96.24亿元，较上年同期增加人民币8.63亿元，增长9.84%。其中，业务规模调整导致利息净收入较上年同期增加人民币7.44亿元，收益率或成本率变动导致利息净收入较上年同期增加人民币1.19亿元。

同时，报告期内，该行实现手续费及佣金净收入人民币6.42亿元，较上年同期减少人民币0.57亿元，下降8.21%。其中手续费及佣金收入人民币7.87亿元，较上年同期减少人民币0.17亿元，下降2.15%。

截至报告期末，江西银行资产总额人民币5155.73亿元，较上年末增长1.38%；发放贷款和垫款总额人民币3114.81亿元，较上年末增长12.16%。负债总额为人民币4687.58亿元，较上年末增长0.39%；吸收存款总额人民币3527.11亿元，较上年末增长2.61%。

值得关注的是，2022年，江西银行资产减值损失为人民币73.97亿元，较上年同期增加人民币23.90亿元，增长47.74%。该行称主要是由于2022年受经济环境、新冠肺炎疫情等多重因素影响，不良资产增加。

资产质量方面，截至2022年末，该行不良贷款总额人民币67.81亿元，较上年末增加人民币27.07亿元，不良贷款率2.18%，较上年末上升0.71个百分点；关注类贷款人民币190.72亿元，占比6.12%，较上年末上升2.75个百分点。

截至报告期末，江西银行公司贷款和垫款1893.04亿元，较上年末增加人民币244.96亿元，增长14.86%；公司不良贷款金额57.1亿元，较上年末增加人民币23.83亿元，不良贷款比率达3.02%，较上年末上升1.00个百分点。

此外，个人贷款和垫款836.52亿元，较上年末增加人民币34.53亿元，增长4.31%；个人不良贷款金额10.71亿元，较上年末增加人民币3.24亿元，不良贷款比率达1.28%，较上年末上升0.35个百分点。

从贷款投放的行业看，截至报告期末，江西银行不良贷款余额较高的前五大行业分别为：批发和零售业、建筑业、制造业、租赁和商务服务业、房地产业。不良贷款率上升最多的行业为批发和零售业，较上年末上升6.93个百分点，达11.29%。

公开资料显示，江西银行前身为南昌商业银行。2015年12月，原银监会批复南昌银行吸收合并景德镇市商业银行，2015年12月15日更名为江西银行，于2018年在港交所上市。

但上市以来，该行股价呈整体下跌趋势。截至6月30日港股收盘，该行平盘报收0.99港元/股，较最高点6.95港元/股已跌去超85%。目前总市值已不足60亿元。

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